SIĞORTA

Реалии страхового рынка Азербайджана
24 OKTYABR
339

Реалии страхового рынка Азербайджана

2016-10-24 15:24:00

Если задать среднестатистическому азербайджанцу вопрос «что такое страхование и для чего онопредназначено?», то, к сожалению, ответы вас не впечатлят. У некоторых вообще не появится каких-либоассоциаций с данным термином, а некоторые скажут, что «это всего лишь продукт для починки автомобиля приДТП», и лишь ничтожная малость сможет дать правильно сформулированный ответ. Так в чем же причина такойнеосведомленности и непопулярности страховых продуктов в Азербайджане.

Что нам обещает страхование?

Безусловно, страховщики обещают «золотые горы». На самом деле в качестве финансового продукта страхование имеет много положительных аспектов. Будучи застрахованным человек должен чувствовать себя защищенным от внезапных финансовых затрат и не нужно будет бегать в банк или к приятелю за финансовой помощью при каком-либо инциденте.

Для приманки клиентов страховые компании и страховые агенты не пренебрегают высшей вежливостью и зачастую дают такие обещания, которые ни в коем случае не связаны со страхованием. И по этой причине клиент,заключивший договор страхования, ожидает увидеть такое же отношение во время страхового случая. Но не тут-то было. Страховая компания при первой же возможности показывает истинное лицо, с явным  ироническим тоном «ну и повелся ты на мой обман». Вместо достопамятной вежливости человека в рубашке и с галстуком клиент получает от представителя компании равнодушие, хамство, теряя при этом драгоценное время и нервы. И после всех этих «подвигов» страховой компании, клиент, в ярости проклиная на чем свет стоит страхование,рассказывает всем о своих плохих впечатлениях. Зная ментальность нашего народа, могу от себя добавить, совет знакомого человека имеет большую силу, нежели обещания какой-либо компании.

Что говорит реальность?

Страховой рынок разнообразен и при тщательном анализе рынка мы увидим, что не у всех страховых компаний такой «характер». Дружелюбное отношение и профессиональный подход в большинстве случаев проявляется у ритейл-компаний, которые не имеют привилегий в государственных тендерах, не являются частью крупных холдингов и которые дорожат каждым клиентом.

После двухразовой девальвации маната, как и у других коммерческих организаций, у страховых компаний появились сложности в ведении бизнеса и некоторые страховые компании, такие как «Buta Sığorta» и «Qarant Sığorta», не выдержав прессинга, приняли решение уйти с рынка. Примечателен тот факт, что на повестке дня Общего собрания акционеров ОАО «Azərbaycan Beynəlxalq Bankı» вопрос прекращения деятельности своего дочернего предприятия ОАО «Beynəlxalq Sığorta Şirkəti. По словам зампредседателя правления Банка Эмиля Габибуллаева причиной принятия такого решения стала неудовлетворительное финансовое состояние страховой компании.

Также большое влияние может оказать закрытие «Standard Bank» на «Standard Sığorta». Несмотря на то, что статистические данные страховой компании положительные и компания является одной из лидирующих настраховом рынке, «Standard Bank» может потянуть за собой страховщика. Главной причиной этого может статьфакт того, что большинство активов и страховых резервов «Standard Sığorta» хранила в банке своего холдинга.  Это еще раз доказывает то, что страховые компании, входящие в состав холдингов, напрямую зависят от политики и силы банка. Бизнес страховой компании, зависимый от  банка, поначалу дает видимые преимущества перед компаниями, которые работают только за счет своей силы.

Существует такая система – крупный акционер банка берет дилерство какого-либо автомобильного концерна,затем продает эти автомобили на основе кредита, страхуя их в своей же компании, и при страховом случае автомобиль ремонтируется в его же сервисах. Практически страховая компания становится звеном оборота, и при обрыве этой цепи может пошатнуться и страховая компания. Финансовые кризисы бьют в первую очередь по страховым компаниям, строящим бизнес на таких основах.

Также в большинстве случаев автокаско и туристическое страхование для клиентов было чем-то вроде вынужденного расхода при покупке автомобиля в кредит и при получении визы соответственно. Финансовый кризис, начавшийся с 2015-ого года, ударил по нескольким компаниям: с того периода по сегодняшний уже прекратили свое существование три страховые компании и ожидается еще закрытие нескольких. Главными причинами проблем страховщиков стали повышение цен на запчасти автомобилей и уход из Азербайджана рядаиностранных компаний. При страховании автомобилей компании основывались на ценах запчастей додевальвационного периода и рост цен на данные товары повлияло на повышение убыточности страховых компаний.

На сегодняшний день страховой рынок Азербайджана состоит из 23-х страховых и одной перестраховочной компании. В 2017 году не ожидается роста объема страхового рынка в качественную сторону, что означает падение прибыльности рынка. Падение взносов по страхованию каско и страхованию имущества усилит риски демпинга, что приведет к росту убыточности и сокращению рентабельности собственных средств компаний.

Перед смертью не надышишься или наболевший «cash-flow» 

Что такое некачественный рост? Начнем с теории. Компании для поддержания платежеспособности и осуществления выплаты при страховом случае выделяет резервы. Естественно, что в теории все идеально, компания при надобности из этих резервов осуществляет страховые выплаты. А на практике все не так гладко. Эти резервы  в виде депозитов вкладывают в банки в качестве инвестиционного инструмента, и проценты по этим депозитам платятся акционеру в виде дивидендов. А чем же платить при страховом случае, если резервы у компании хранятся в депозитах? Так вот, выплата эта осуществляется за счет страховых премий по новым договорам, но есть большое НО: эта система работает до тех пор пока в компании идет наплыв премий.

Наступил кризисный период и суммы страховых премий начались уменьшаться в разы и компании, опасаясь финансовых рисков и чувствуя потери сил, идут ва-банк. Пытаясь собрать все больше премий компании делают демпинг цен на страховые продукты, идут на добросовестную конкуренцию и  вследствие этого осуществляют некачественный рост. Но они не могут долго продержаться на таком росте, так как попросту в какой-то момент резервы не смогут покрыть все страховые случаи.

Чего опасаться страховщикам?

Страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора, и размещение средств должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Ни для кого не секрет, что основным инструментом инвестирования для страховых компаний являются банковские вклады. Ликвидация лицензий нескольких банков и объявления банкротом такого крупного банка как «Bank Standard» вынуждает страховые компании более серьезно относиться к инвестиционной политике.

«Утонувшие вклады» страховой компании могут нанести серьезный удар по платежеспособности и ликвидности компании. Разумеется, данная ситуация переплетена с другими отраслями экономики и финансовых сфер страны. Ненадлежащее развитие рынка ценных бумаг, слабая диверсификация экономики, незаинтересованность иностранных инвесторов в экономику страны и другие отрицательные показатели не дают возможности страховым компаниям вести качественную страховую и инвестиционную политику.

Будут ли изменения в посткризисный период? 

В феврале 2016-ого года была создана Палата надзора за финансовыми рынками Азербайджанской Республики. В полномочия регулирования Палаты как мегарегулятора входят несколько финансовых отраслей: рынок ценных бумаг, страховой рынок, банки и другие кредитные организации. В функционировании недавно созданного мегарегулятора могут быть недостатки, но эти недостатки определены лишь переходным периодом.

До создания Палаты надзор по данным финансовым сферам осуществлялся разными органами. Экономической основой для создания единого органа регулирования финансового рынка является высокая степень переплетения функций и операций на этом рынке. Как показывает мировая практика, наиболее важной причиной создания мегарегулятора становится разнообразие продуктов и услуг, предлагаемых одними и теми же финансовыми организациями. Как известно, чем сложнее продукты и услуги, тем труднее их оценивать специализированным регуляторам.

Некоторые банки предлагают единый пакет, включающий кредиты и страховые полисы. Поэтому сосредоточивание в одних руках всех финансовых сфер должно положительно повлиять на их развитие и устранение отрицательных аспектов во всей  финансовой цепочке от одной руки. 

Ниджат Магеррамов

© Materiallardan istifadə edərkən hiperlinklə istinad olunmalıdır
+12°C
  • $ USD
    1.7339
  • € EUR
    1.8651
  • ₽ RUB
    0.0271